首年利率1.6％比市场低一半 马行推出最低利率房贷

（2009-03-06） ● 李韵琳　　虽然银行同业拆息率（SIBOR）今年以来一直保持在近历来最低水平，但房屋贷款利率没有应声下调，反而呈现上升的趋势。马来亚银行昨天破框，率先推出市场上最低利率的三年固定利率（fixed rate）房贷配套，这是否将引发房贷利率削价战？
　　马来亚银行推出新的三年固定利率房贷配套，第一、二、三年的利率分别定在1.6％、2.2％和2.9％，首年利率比市场平均为3.25％以上的固定利率相比，低了一半。
　　马来亚银行零售银行业务主管梁佩珠说：“目前的SIBOR接近2003年7月的10年历史最低水平，而过去三年的波动幅度最高为3％。SIBOR不能保证会持续往下滑，在不稳定的市场中推出固定利率房贷配套相信能让购屋者高枕无忧。”
　　SIBOR指的银行间的短期资金借贷利率，间接影响银行给出的房屋贷款利率。随着美联储几度降息，本地三个月SIBOR从去年9月的2.23％走低至昨天的0.7％。
　　尽管如此，由于资本成本和借贷风险提高，大多数银行在计算房贷利率时追加的加价幅度（spread）却从0.7％，提高到1.25％至1.75％，导致以SIBOR或新元掉期利率（SOR）等挂钩的浮动贷款利率达2.25％以上。
　　马来亚银行去年2月也推出类似的促销配套，之后掀起了房贷削价战。不过，业内人士认为，马来亚银行这次先发制人引爆利率战的可能性不大。
　　考虑到SIBOR处于历来最低水平，而信贷市场依然吃紧，业内人士指出，参与削价战对银行不合算，相信不会仿效。
　　贷款咨询网站www.HousingLoanSG.com的创办人吴加万表示，马来亚银行那么做相信是希望能争取新客户，但对于已经拥有显著市场占有率的本地银行，若跟着降息，盈利可能下降。
　　他也指出，马来亚银行这个年平均贷款利率为2.23％的促销配套贷款额最高达估价的70％，市面上的其他贷款配套最高贷款额则达估价的80％，假设购买的是间价值60万元的房子，若申请新促销配套，购屋者需要多支付6万元的现金。此外，该配套也只供自住购屋者申请。
过去两年，本地银行陆续推出的房贷配套和多种利率挂钩。另一业内人士指出，市面固定利率配套最短“锁定期”为一年，若认为SIBOR未来两三年会保持在目前的低水平，客户不会被三年定息配套的渐式利率套牢。　　比如花旗银行提供的12个月SIBOR挂钩配套，相等于一年的固定利率配套，利息为1.74％至2.19％（0.9375％+0.8％至1.25％）。
　　标榜透明房屋贷款配套的星展银行，提供与银行同业拆息率或公积金普通户头的2.5％年利率挂钩的贷款配套。
　　对于目前是否应从申请浮动利率转而申请固定利率房贷，渣打银行新加坡零售银行产品总经理邱鼎和说：“贷款是长期的承诺，客户应根据它们的风险承担能力和经济条件作出选择。若客户希望享有保障和稳定性，应选择固定配套，但客户不应该专注于头一年的优惠利率，而应考虑总平均利息。另一方面，如果客户要求透明利率又不介意利率波动，则应选择SIBOR挂钩配套。”
　　此外，吴加万提醒，三年定息利率配将套锁住客户三年，如果这期间要卖房，需付“罚款”。